बैंक या पेमेंट कंपनियों से लोन प्राप्त करने में आपके CIBIL Score की भूमिका बहुत महत्वपूर्ण होती है। अच्छे CIBIL Score वाले व्यक्तियों को होम लोन, कार लोन, बिजनेस लोन, पर्सनल लोन वगैरह आसानी से मिल जाते हैं। बैंकिंग और फाइनेंस से जुड़ी कंपनियां उन्हें क्रेडिट कार्ड और लाइन ऑफ क्रेडिट भी ऑफर करती हैं। इस लेख में हम जानेंगे कि सिबिल स्कोर क्या है? इसके बाद यह भी जानेंगे कि पैन कार्ड से सिबिल स्कोर फ्री में कैसे चेक करें? How to check The CIBIL Score Free online? Process and information in Hindi.
ध्यान दें: गूगल पे, फोन पे, पेटीएम या किसी भी अन्य कंपनी से सिबिल स्कोर चेक करने का कोई पैसा नहीं लगता है। ये सुविधा एकदम निशुल्क (Free) है। इसके अलावा यह भी बता दें कि यूपीआई एप से सिबिल स्कोर चेक करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई खराब प्रभाव नहीं पड़ता। आप कभी भी और कितनी भी बार अपना सिबिल चेक कर सकते हैं।
सिबिल स्कोर क्या होता है? कैसे तय होता है?
CIBIL Score आपकी वित्तीय विश्वसनीयता का स्कोर होता है। यह आपके पिछले लोन या क्रेडिट की मात्रा और उनके समय पर लेन-देन के हिसाब से निर्धारित होता है। आपको कुल 900 में से नंबर दिये जाते हैं, जोकि 300 से 900 के बीच में होता है। 900 के जितना करीब आपको क्रेडिट स्कोर या सिबिल स्कोर होता है, उतना आपकी वित्तीय विश्वसनीयता अच्छी मानी जाएगी।
कौन बनाता है सिबिल स्कोर: में सिबिल स्कोर या क्रेडिट स्कोर, निर्धारित करने का जिम्मा Credit Information Bureau (India) Limited) नाम की संस्था के पास है। इसे संक्षेप में CIBIL कहते हैं। यह लोगों की credit history, पैसे वापसी की टाइमिंग (repayment behavior), क्रेडिट इस्तेमाल (credit utilization) वगैरह के आधार पर तय होती है।
सिबिल कंपनी कैसे तैयार करती है आपका सिबिल स्कोर: भारत में बैंक अकाउंट खोलने के लिए पैन कार्ड अनिवार्य है। इसी तरह डीमैट अकाउंट, ट्रेडिंग अकाउंट के लिए भी पैन कार्ड डिटेल्स देना अनिवार्य है। किसी भी तरह का लोन या क्रेडिट कार्ड, या क्रेडिट लाइन प्राप्त करने के लिए भी पैन कार्ड नंबर अवश्य लिया जाता है। इस प्रकार से आपके सारे लेन-देन व लोन वगैरह के रिकॉर्ड आपके पैन कार्ड नंबर के माध्यम से सिबिल कंपनी के पास पहुंचते रहते हैं। क्योंकि भारत के सभी बैंक और पेमेंट कंपनियां अपने लेन-देन संबंधी रिकॉर्ड, लोगों के पैन कार्ड नंबर के माध्यम से सिबिल कंपनी के पास भेजती हैं।
कितना सिबिल स्कोर अच्छा माना जाता है?
सिबिल स्कोर 300 से लेकर 900 के बीच में होता है। 900 का स्कोर सबसे अच्छा होता है और 300 का स्कोर सबसे बेकार। लोन संबंधी योग्यता के संबंध में 600 के नीचे का स्कोर खराब सिबिल स्कोर होता है। यानी कि उस व्यक्ति को दिए गए लोन के डूबने का रिस्क अधिक है। ऐसे व्यक्ति का credit applications रिजेक्ट होने की आशंका ज्यादा होती है। 600 से 649 तक का स्कोर कमजोर स्कोर poor) माना जाता है। 650 से 699 तक का स्कोर fair माना जाता है और 700 से 749 के बीच का स्कोर good माना जाता है। 750 से अधिक स्कोर को excellent मानाा जाता है। (नीचे तालिका में इसे और अधिक स्पष्ट किया गया है)
| CIBIL Score Range | Rating |
|---|---|
| 300-499 | बहुत खराब (Poor) |
| 500-649 | औसत (Average) |
| 650-749 | ठीक (Good) |
| 750-900 | उत्कृष्ट (Excellent) |
सिबिल स्कोर के आधार पर तय होती है लोन या क्रेडिट पाने की योग्यता
- 649 से कम सिबिल स्कोर वाले लोगों को बैंक और वित्तीय कंपनियां ज्यादा जोखिम वाली कैटेगरी में रखती हैं। इन्हें लोन या क्रेडिट मिलना मुश्किल होता है।
- 650 से 699 तक के CIBIL score को ठीक ठाक माना जाता है और ऐसे लोगों को कुछ शर्तों के साथ लोन मिल सकता है।
- 700 से 749 तक के क्रेडिट स्कोर वालों को लोन मिलने के चांस और बेहतर हो जाते हैं।
- 750 के ऊपर का सिबिल स्कोर Fair स्कोर माना जाता है और ऐसे लोगों को आसानी से लोन या क्रेडिट कार्ड मिल जाता है।
पैन कार्ड से सिबिल स्कोर फ्री में कैसे चेक करें?
अगर आप अपने मोबाइल से पेमेंट लेने-देने के लिए UPI Apps (Google Pay, Phone Pay, PayTM वगैरह) का इस्तेमाल करते हैं तो इनकी मदद से आप सेकंडों में अपना सिबिल स्कोर भी चेक कर सकते हैं। यहां हम भारत में सबसे ज्यादा इस्तेमाल होने वाले UPI Apps से सिबिल स्कोर चेक करने के तरीकों की जानकारी देंगे-
गूगल पे से सिबिल स्कोर कैसे चेक करें? Check CIBIL Score by Google Pay App
Google Pay app आपको UPI पेमेंट सिस्टम के माध्यम से पैसों के लेन-देन की सुविधा तो देता ही है। यह आपको ऑनलाइन शॉपिंग, रिचार्ज और बिल पेमेंट की सुविधा भी देता है। इसने TransUnion CIBIL से साझेदारी करके, अपने ग्राहकों को फ्री CIBIL score चेक करने की सुविधा भी शुरू की है। इसकी मदद से फ्री सिबिल स्कोर चेक करने का तरीका इस प्रकार है-
- Step 1: अपने मोबाइल पर Google Pay app खोलिए। सबसे ऊपर आपको पेमेंट करने के ऑप्शन दिखते हैं। उनके नीचे लोगों के और कारोबारियों के नाम दिखते हैं।
- ऊपर के कुछ सेक्शन छोड़कर, स्क्रीन को स्क्रॉल करते जाइए और एकदम नीचे चले जाइए।
- सबसे नीचे जाने पर “Manage your money” का सेक्शन मिलता है, जिसमें लोन ऑफर, सिबिल स्कोर, लेन-देन हिस्ट्री, बैलेंस चेक करने वगैरह के ऑप्शन होते हैं।
- इसमें अंतर्गत Check Your CIBIL Score for free का लिंक होता है, उस पर क्लिक कर दीजिए।
- स्क्रीन पर आपके क्रेडिट स्कोर की रिपोर्ट ( Your Credit Report) आ जाती है। ये पहली नजर में आधी घड़ी की तरह दिखता है।
- नीचे स्क्रीन शॉट में मैंने अपना सिबिल स्कोर दिखाया है, जोकि 753 है। 753 का स्कोर Fair कैटेगरी में आता है।)
ध्यान दें: पहली बार गूगल पे का इस्तेमाल कर रहे हैं तो…
अगर आप पहली बार Google Pay का इस्तेमाल कर रहे हैं तो सीधे आपको सिबिल स्कोर नहीं दिखेगा। पहली बार Google Pay इंन्स्टॉल करने के बाद, उसमें अपना रजिस्ट्रेशन करना होता है। इसके लिए आपको नाम, फोन नंबर, ई-मेल आईडी और PAN कार्ड नंबर वगैरह दर्ज करने पड़ते हैं। ये प्रक्रिया पूरी करने के बाद, आप आगे कभी भी दो सेकंड में अपना सिबिल स्कोर चेक कर सकते हैं।
Your Credit Report में क्या-क्या पता चलता है?
गूगल पे की मदद से जब आप अपना सिबिल स्कोर चेक करते हैं तो उसमें आपका क्रेडिट स्कोर तो दिखता ही है। साथ में आपके सभी महत्वपूर्ण वित्तीय लेन-देन, लोन के पेमेंट्स और आवेदन के रिकॉर्ड भी दिखते हैं। गोलाकर आकृति में दिख रहे क्रेडिट स्कोर के नीचे मौजूद लिंक्स पर क्लिक करके आप अन्य डिटेल्स देख सकते हैं। जैसे कि
Payment History
सिबिल स्कोर के ठीक नीचे पहले नंबर पर Payment History का बॉक्स होता है। इसमें आपको ऊपर ही दिख जाता है कि आपके सभी पेमेंट टाइम पर हुए हैं कि नहीं। अगर कोई किस्त लेट पेमेंट हुई है तो उनकी संख्या सीधे-सीधे ऊपर लिखकर आ जाती है।
इस Payment History बॉक्स पर टैप करते हैं तो उन बैंकों या वित्तीय संस्थानों की लिस्ट आ जाती है, जिनसे पहले कभी भी आपको लोन या क्रेडिट मिल चुका है। यहां पर आप यह भी चेक कर सकते हैं कि किस-किस बैंक या वित्तीय संस्था से आपने पहले कभी लोन या क्रेडिट लिया है और उनमें से किस-किसका सही समय पर पेमेंट नहीं कर पाए हैं।
| HDFC BankConsumer Loan | 9/9 On Time |
| Aditya Birla FLShort Term Personal Loan | 4/4 On Time |
| SBI CARDCredit Card | 32/35On time |
यहां आप संबंधित बैंक या वित्तीय संस्था के नाम पर क्लिक करेंगे तो, उसकी सारी किस्तों के पेमेंट की टाइमिंल लिस्ट दिखने लगती है। जिन-जिन किस्तों का आपने समय पर (On Time) भुगतान किया होगा, उनके सामने सही (✓) का निशान लगा होता है। जिन किस्तों का आपने सही समय पर भुगतान नहीं किया होगा, उनके सामने गलत या क्रॉस (✘) का निशान लगा रहता है।
Credit Usase
इस बॉक्स में आपको यह जानकारी मिलती है कि आपने खुद को मिली कुल क्रेडिट लिमिट का कितना इस्तेमाल किया है। उदाहरण के लिए, हमारे उदाहरण में लिखकर आया है-No overspending-Credit limit is used wisely।
यहां हम बता दें कि अगर आप खुद को मिली क्रेडिट लिमिट के 30% तक खर्च करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा (High Credit Score) बना रहता है। ऐसा होने पर Excellent की कैटेगरी शो करता है।
- अगर 30 से 50% के बीच में इस्तेमाल करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर Good की कैटेगरी दिखता है।
- अगर 50 से 75% तक का इस्तेमाल कर चुके हैं तो आपका क्रेटि स्कोर Fair की कैटेगरी दिखाता है।
Credit Mix
इस सेक्शन में आपको यह जानकारी मिलती है, कि आज की तारीख में आपके नाम पर कितने क्रेडिट कार्ड और कितने लोन चल रहे हैं। मतलब कि आपने फिलहाल कितनी कंपनियों या संस्थाओं से लोन ले रखा है।
उन बैंकों या वित्तीय संस्था के लिंक पर क्लिक करेंगे तो यह भी पता कर सकेंगे कि कितना पैसाें का लोन आपके लिए स्वीकृत (Sanctioned) हुआ था। और फिलहाल कितना चुकाना बाकी (Current Balance) है। नीचे सभी किस्तों के चुकाने के हिसाब से Yes और No के टिक भी दिखते हैं।
उस तालिका के नीचे आपके उस लोन अकाउंट का Status, लोन अकाउंट शुरू होने का महीना (Account Created On) और उस लोन से संबंधी मौजूदा अपडेट वाले महीने का नाम भी दर्ज होता है।
New Enquiries
तीसरे नंबर का बॉक्स आपकी ओर से लोन या क्रेडिट के लिए, आवेदन या Inquiries के रिकॉर्ड के संबंध में जानकारी देता है। पिछले महीनों के दौरान, आपने जितने आवेदन किये होंगे, उनकी संख्या (जैसे कि 6 Credit Applications) आपको ऊपर ही दिख जाती है।
इस बॉक्स में टैप करेंगे तो सभी आवेदनों की लिस्ट दिख जाएगी। उस लिस्ट में, बैंकों के नाम के साथ-साथ अप्लीकेशन्स का उद्देश्य और महीना भी दर्ज होगा, जैसे कि-
| Indusind Bankfor Credit Card | Aug 2023 |
| BOB For Personal Loan | May 2023 |
| HDFC BankFor consumer loan | April 2023 |
Show Credit Cards and Loans
ऊपर बताए गए जो चार लिंक्स (Payment History, Credit usage, Credit Mix, New enquiries) की लिस्ट आप देखते हैं, उन सबके नीचे, सबसे नीचे Show credit cards and loans का लिंक भी मौजूद रहता है। इस पर क्लिक करेंगे तो आपके नाम पर जारी सभी क्रेडिट कार्ड के नाम और उनकी क्रेडिट लिमिट दिखेगी। क्रेडिट कार्ड के नीचे सभी लोन व उनके प्रकार के साथ-साथ लोन की रकम भी दर्ज मिलती है। इनमें से जिसके लिंक पर क्लिक करेंगे, उसकी किस्तों की डिटेल्स आपकी स्क्रीन पर दिखने लगेंगे।
पेटीएम से सिबिल स्कोर कैसे चेक करें?
- स्टेप 1: अपने फोन पर PayTM App ओपन करिए।
- थोड़ा नीचे जाने पर Loans & क्रेडिट कार्ड्स का सेक्शन होता है। उसमें Free Credit Score के ऑप्शन पर क्लिक कर दीजिए।
- स्टेप 2: अगला पेज खुलता है, उसमें आपका सिबिल स्कोर दिया होता है, जैसे कि 744 out of 900।
- इसके नीचे आपके स्कोर के अपडेट होने का महीना (जैसे कि जुलाई 2023) भी दिया होता है।
- ध्यान दें: अगर एक महीने से ज्यादा पुराना अपडेट दिख रहा है तो इसी पेज पर सबसे नीचे गहरे नीले रंग का Refresh Score बटन होता है। उस पर क्लिक कर दीजिए। नया अपडेटेड स्कोर दिखने लगेगा।
