PPF अकाउंट की मदद से, आप 15 साल में एक बड़ी रकम अपने लिए इकट्ठा कर सकते हैं। अगर आप इसमें जमा की अधिकतम सीमा के हिसाब से पैसा इकट्ठा करें तो आपको 41 लाख रुपए तक वापस मिल सकते हैं। अगर आप इस स्कीम को थोड़ी और समझदारी से इस्तेमाल करें तो अपने बुढ़ापे के लिए बढ़िया पेंशन प्लान भी तैयार कर सकते हैं। ऐसा कैसे हो सकता है? इस लेख में हम बताएंगे।
PPF Account को Pension Plan के रूप में उपयोग करने का तरीका जानने से पहले इस बचत योजना के बारे में मोटी-मोटी जानकारी ले लेते हैं—
कैसे काम करती है PPF स्कीम?
- PPF Account में 15 साल तक पैसा जमा करना पड़ता है। 15 साल बाद भी आप चाहें तो 5-5 सालों की अवधि में खाता विस्तार करा सकते हैं।
- इस खाते में हर साल कम से कम 500 रुपए और अधिकतम 1.5 लाख रुपए तक जमा किया जा सकता है। सरकार इस जमा पर अच्छी ब्याज देती है।
- PPF की मेच्योरिटी रकम पर सरकार पूरी तरह टैक्स छूट देती है। इसके पहले भी पैसा निकालने पर टैक्स छूट का फायदा मिलता है।
- कुछ विशेष स्थितियों में PPF Account का पैसा मेच्योरिटी के पहले भी निकाला जा सकता है। छोटी-मोटी जरूरत के लिए इस Account से लोन भी मिल सकता है।
मेच्योरिटी के बाद पीपीएफ निकालने के 3 विकल्प
PPF Account को एक बेहतरीन Pension Plan के रूप में बदलने के लिए हमें पीपीएफ निकासी (PPF Withdrawal) के नियमों को अपने पक्ष में उपयोग करना होगा। वह भी Maturity मेच्योरिटी के बाद के नियमों को। तो सबसे पहले Maturity के बाद पीपीएफ निकासी के नियमों को जानते हैं।
Maturity (15 साल पूरे होने के बाद) के बाद PPF निकालने के आपके पास तीन विकल्प मौजूद होते हैं—
पीपीएफ अकाउंट का पूरा पैसा एकमुश्त निकाल लें
ये सबसे पहला और सबसे ज्यादा प्रचलित विकल्प है। PPF Account की Maturity पूरी होने पर उसमें आपकी पूरी जमा (ब्याज के साथ) आपको मिल जाती है। ये रकम आप Maturity (15 साल पूरे होने पर) पूरी होने के बाद एक साल के भीतर निकाल सकते हैं। एक साथ या फिर किस्तों में, लेकिन साल भर के भीतर।
Maturity के बाद खाता बंद न करना चाहें तो आप 5 साल के लिए खाता विस्तार करवा सकते हैं। आप अपनी सुविधानुसार 5-5 साल के अवधि विस्तार कई बार अपना सकते हैं। यह विस्तार दो तरह से कराया जा सकता है। पहला, अंशदान (Contribution) जारी रखते हुए और दूसरा, अंशदान (Contribution) बंद करके।
अंशदान जारी रखते हुए 5 साल के लिए खाता-विस्तार कराएं
इस विकल्प में आपको हर साल के दौरान सिर्फ एक बार पैसा निकालने की अनुमति होती है। लेकिन आपकी कुल निकासी, विस्तार अवधि (Extension Period) शुरू होने के समय जमा रकम के 60 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकती। भले ही आप ये 60 प्रतिशत एक ही साल में निकाल लें, या अलग-अलग वर्षों में टुकडों-टुकडों (Installments) में।
अंशदान बंद करके, 5 साल के लिए खाता विस्तार करा लें
इस विकल्प में आपको पैसा निकालने की पूरी छूट होती है। आप विस्तार अवधि (Extension Period) के दौरान कभी भी, कितना भी पैसा निकालने को स्वतंत्र होते हैं। लेकिन किसी एक साल के अंदर सिर्फ एक बार ही पैसा निकाल सकते हैं, बार-बार नहीं। और हां, पैसा निकालने के बाद जो बची जमा होगी, उस पर ब्याज मिलता रहेगा।
पीपीएफ बचत को पेंशन प्लान के रूप में कैसे बदलें
इनमें से तीसरा तरीका अपने काम का है। इस तरीके के साथ-साथ अन्य बचत योजनाओं का उपयोग करके आप नियमित अंतराल पर (On Regular Interval) एक निश्चित रकम पाते रह सकते हैं। कैसे? आइए समझते हैं।
1- पीपीएफ+सीनियर सिटिजन सेविंग स्कीम
Senior Citizens Savings Scheme खासकर 60 साल पार कर चुके बुजुर्गों के लिए ही बनाई गई है। यह सबसे ज्यादा ब्याज देने वाली सरकारी बचत योजना भी है। इसका खाता आप पोस्ट ऑफिस या बैंक में खुलवा सकते हैं।
इसमें आप 15 लाख रुपए तक एकमुश्त जमा कर सकते हैं। इस जमा पर बनने वाली ब्याज आपको नियमित अंतराल (तिमाही, छमाही, वार्षिक) पर मिलती रहती है और आपका पैसा भी ज्यों का त्यों बना रहता है। इस स्कीम में जमा की गई रकम पर आपको Income Tax Act के section 80C के तहत टैक्स छूट भी मिलती है।
Note: अगर आपने नौकरी छोड़ने के लिए Voluntary Retirement Scheme (VRS) लिया है तो फिर 55 वर्ष की उम्र में भी Senior Citizens Savings Scheme को अपना सकते हैं। इसी तरह रक्षाकर्मिर्यो को रिटायरमेंट लेने पर 50 वर्ष की उम्र में भी खाता खुलवाने की छूट है।
2.पीपीएफ+मासिक आय योजना
आप पोस्ट ऑफिस में Monthly Income Scheme का खाता खुलवा सकते हैं। इसमें आप जो पैसा जमा करते हैं, उसकी ब्याज के रूप में एक निश्चित रकम हर महीने आपको मिलती जाती है। हालांकि, इसमें Senior Citizen Saving Scheme या Pradhanmantri Vaya Vandana Yojana के मुकाबले थोडा कम ब्याज मिलती है, लेकिन इसे किसी भी उम्र में खुलवाने की सहूलियत मिलती है।
इसमें आप अकेले खाता (single account) खुलवाने पर ज्यादा से ज्यादा 4.5 लाख रुपए जमा कर सकते हैं और संयुक्त खाता (joint account) खुलवाने पर अधिकतम 9 लाख रुपए तक जमा कर सकते हैं।
इस योजना में Account सिर्फ 5 साल तक के लिए खुलता है। लेकिन, इस कमी का समाधान भी आपके पास है। पीपीएफ अकाउंट में जब भी एक बार खाता विस्तार (extension) कराइए, उसका एक हिस्सा (उदाहरण के लिए एक तिहाई) Post Office Monthly Income Scheme में लगा दीजिए। फिर जब अगली बार PPF Account का विस्तार करिए तो एक हिस्सा फिर Post Office Monthly Income Scheme में लगा दीजिए।
इस तरह से आप लंबे समय तक पेंशन जैसा फायदा ले सकते हैं। एक तरफ आपको महीने के महीने किस्तें मिलती जाएंगी और दूसरी तरफ PPF Account में बचा पैसा अच्छी ब्याज दर के साथ बढता भी रहेगा।
Note: Post Office के अलावा प्रमुख बैंकों की ओर से भी monthly income plan पेश किए जाते हैं। इनमें senior citizens (60 साल से ऊपर) के लिए ब्याज आधा प्रतिशत (0.5%) बढ़ाकर मिलती है।
3. पीपीएफ अकाउंट+बचत खाता
अगर आप अपनी आमदनी के लिए महीने, तीन महीने का इंतजार नहीं करना चाहते तो फिर Saving Account का प्रयोग ठीक रहेगा। इसमें जब चाहे पैसा निकाल सकते हैं। एक बात और कि सेविंग अकाउंट में अधिकतम पैसा जमा करने की लिमिट भी नहीं होती।
आपको करना यह है कि PPF Account से सिर्फ उतना पैसा निकालकर Saving Account में डाल दीजिए, जितना कि आपको साल भर के खर्चे के लिए पर्याप्त लग रहा हो। बाकी पैसा PPF Account में पडा रहने दीजिए, क्योंकि उसमें ब्याज बहुत अच्छी मिलती है।
लेकिन ध्यान रखें, Saving Account इतना सुविधाजनक तो है पर उसमें ब्याज सबसे कम (4 प्रतिशत) मिलती है। इसलिए जितना ज्यादा PPF Account में बचाए रखेंगे उतना अच्छा रहेगा। इसी तरह हर साल में एक बार PPF Account से पैसा निकालकर उसका अपने रोजमर्रा के खर्चों को चला सकते हैं।
