पोस्ट ऑफिस एफडी स्कीम में पैसे जमा करने पर, आपको किसी भी सरकारी बैंक की एफडी से ज्यादा फायदा होता है। 5 साल की पोस्ट ऑफिस एफडी पर सरकार, टैक्स छूट भी देती है।
1 जनवरी 2024 से सरकार ने पोस्ट ऑफिस की एफडी स्कीमों की जो ब्याज दरें रखी हैं, वे इस प्रकार हैं-
- 1 वर्षीय FD की ब्याज दर 6.9% है।
- 2 वर्षीय FD की ब्याज दर 7.0% है।
- 3 वर्षीय FD की ब्याज दर 7.1% है।
- 5 वर्षीय एफडी की ब्याज दर 7.5% है।
ध्यान दें: सरकार ने, पोस्ट ऑफिस एफडी या अन्य किसी भी तरह के अकाउंट के लिए पैन कार्ड नंबर और आधार कार्ड नंबर देना अनिवार्य कर दिया है। जिसका आधार कार्ड नहीं बना है, वह आधार कार्ड बनवाने के लिए आवेदन का नामांकन संख्या दे सकता है। बाद में अगले 6 महीने के भीतर आधार कार्ड नंबर देना अनिवार्य होगा। इसी तरह पैन कार्ड नंबर न होने पर, उसकी जगह फॉर्म 60 जमा कर सकते हैं। इसके बाद अगले 2 महीने के भीतर, पैन कार्ड नंबर जमा करना होगा।
अब हम आपको, पोस्ट ऑफिस में FD खोलने के लिए जरूरी योग्यताएं, पैसा जमा करने और निकालने के संबंध में आवश्यक नियमों की जानकारी की लिमिट, और पैसा निकालने से संबंधित नियमों के बारे में भी जानकारी दे देते हैं।
पोस्ट ऑफिस एफडी के नियम
पोस्ट ऑफिस एफडी स्कीम का वास्तविक नाम Post Office Time Deposit स्कीम है। इसमें खाता खोलने, पैसा जमा करने और निकालने और अकाउंट बंद करने के नियम व शर्तें इस प्रकार हैं-
कम से कम 1000 रुपए जमा करके खोल सकते हैं खाता
कम से कम ₹1000 जमा करके आप Post Office FD account खुलवा सकते हैं। इससे ऊपर, चाहे जितनी भी रकम जमा कर सकते हैं। अधिकतम जमा संबंधी कोई प्रतिबंध नहीं होता। आप 100 के गुणांक में कितनी भी बड़ी रकम की FD करा सकते हैं। लेकिन हां, पूरी की पूरी रकम एक साथ जमा करानी पड़ती है। पैसा जमा करने के लिए, नकदी, चेक, ड्राफ्ट या इंटरनेट बैंकिंग का भी इस्तेमाल कर सकते हैं?
कब पैसा वापस मिलता है? 1 साल से लेकर 5 साल तक, जितने भी समय के लिए आपने अकाउंट खुलवाया है, उसकी अवधि पूरी होने के बाद आपको पूरा पैसा (ब्याज सहित) वापस मिल जाता है।
1 से 5 साल तक की अवधि तक का अकाउंट खोल सकते हैं
फिलहाल पोस्ट ऑफिस में 1 वर्ष से लेकर 5 वर्ष तक के चार प्रकार के टाइम डिपॉजिट अकाउंट (FD) उपलब्ध हैं। जितनी ज्यादा अवधि के लिए आप पैसा जमा करेंगे, उतनी अच्छी ब्याज दर आपको मिलेगी।
| 1 वर्षीय FD | 6.9% |
| 2 वर्षीय FD | 7.0% |
| 3 वर्षीय FD | 7.1% |
| 5 वर्षीय FD | 7.5% |
नोट: पोस्ट ऑफिस की नई ब्याज दरों के हिसाब से, वापस मिलने वाली रकम की गणना के लिए हमने अलग से पोस्ट ऑफिस एफडी कैलकुलेटर भी दिया है। उसमें आप जमा की रकम दर्ज करेंगे तो अपने आप अलग-अलग अवधि की एफडी से मिलने वाली रकम की जानकारी मिल जाती है।
बीच में ब्याज दर बदलने से, पहले खुले अकाउंट पर फर्क नहीं
पोस्ट ऑफिस FD account खोलने की तारीख को जो भी ब्याज दर होगी, वह FD की पूरी अवधि तक लागू रहेगी। बाद में, सरकारी योजनाओं की ब्याज दर में परिवर्तन होने पर, पुराने खुले FD account की ब्याज दर पर कोई फर्क नहीं पड़ता।
पोस्ट ऑफिस FD account में जमा रकम पर ब्याज की गणना तिमाही आधार (quarterly) पर होती है। चक्रवृद्धि ब्याज के हिसाब से पैसा बढ़ता रहता है। लेकिन, साल भर की ब्याज का भुगतान आपके FD account में हर वित्तीय वर्ष (financial year) के अंत में होता है।
कोई भी भारतीय नागरिक खोल सकता है Post Office FD खाता
18 वर्ष से अधिक उम्र का कोई भी वयस्क भारतीय नागरिक पोस्ट ऑफिस में FD Account खुलवा सकता है। एक व्यक्ति अपने नाम कितने भी FD Account खोल सकता है। किसी व्यक्ति का पहले से एकल खाता (Single account) खुला हुआ हो, तब भी वह किसी दूसरे व्यक्ति के साथ संयुक्त खाता (joint account) में शामिल हो सकता है।
पहले से संयुक्त खाता (joint account) होने के बावजूद नया सिंगल खाता खोल सकते हैं। FD accounts की अधिकतम संख्या या अधिकतम जमा संबंधी कोई प्रतिबंध नहीं होता।
संयुक्त खाता भी खुलवा सकते हैं: 2 या 3 लोग मिलकर संयुक्त खाता (Joint account) भी खुलवा सकते है। संयुक्त खाता दो प्रकार से खोला जा सकता है-
- Joint A टाइप एफडी अकाउंट: सभी खाताधारकों के हस्ताक्षर होने पर ही पैसा निकलेगा।
- Joint B टाइप एफडी अकाउंट: किसी भी खाताधारक के हस्ताक्षर से पैसा निकल सकेगा।
बच्चे के नाम भी खुलवा सकते हैं एफडी अकाउंट: किसी बच्चे के नाम पर भी उसके अभिभावक की ओर से Post Office FD Account खुलवाया जा सकता है। 10 साल की उम्र पूरी कर चुका बच्चा अगर अपने हस्ताक्षर से अकाउंट का संचालन कर सकता है तो वह खुद भी अपने नाम FD account खोल सकता है।
1.50 लाख रुपए तक की जमा पर टैक्स छूट मिलती है
सिर्फ 5 साल के Post Office FD Account पर सेक्शन 80c के तहत, टैक्स छूट मिलती है। इनकम टैक्स एक्ट का सेक्शन 80c ऐसा कानून है, जिसके कारण भारत में कुछ विशेष प्रकार के निवेशों और खर्चों पर हर साल 1.50 लाख रुपए तक की रकम पर टैक्स नहीं देना पड़ता। इनमें पोस्ट ऑफिस का 5 वर्षीय FD account, PPF अकाउंट, EPF अकाउंट, सुकन्या समृद्धि अकाउंट, जीवन बीमा प्रीमियम, बच्चों की फीस, होमलोन किस्त में मूलधन वाला हिस्सा, वगैरह शामिल है।
जरूरत पर बीच में भी बंद करवा सकते हैं Post Office FD खाता
भारत सरकार की ओर से हाल ही में जारी एक अधिसूचना (Notification) में 5 वर्षीय एफडी को बीच में बंद करने का नियम थोड़ा सख्त किया गया है। 10 नवंबर, 2023 को या उसके बाद खोले गए 5-वर्षीय डाकघर एफडी को 4 साल से पहले बंद नहीं किया जा सकता है। अगर कोई व्यक्ति ऐसा करता है तो उस एफडी पर सिर्फ सेविंग अकाउंट की दर से ब्याज दी जाएगी।
10 नवंबर 2023 के पहले खुले हुए जो 5 वर्षीय FD Account हैं, उनको सामान्यतया 4 साल तक बंद नहीं किया जा सकता। अगर उन्हें बंद किया जाता है तो, 3 साल वाले FD Account के बराबर ब्याज जोड़कर पैसा वापस मिलेगा। अगर पहले, कोई ब्याज का भुगतान हो चुका होगा तो उसे आपकी जमा से काट लेने के बाद, बचा हुआ पैसा वापस मिलेगा।
इनके अलावा जो 1 साल से 3 साल तक के FD Account हैं, उनको बीच में बंद करने के नियम पहले की तरह लागू रहेंगे। उनको, अकाउंट खोलने की तारीख से 6 महीने तक तो अकाउंट बंद नहीं करा सकते। 6 महीने बाद कोई अनिवार्य जरूरत पड़ने पर अकाउंट बंद कराया जा सकता है। लेकिन बीच में अकाउंट बंद कराने पर, पहले ले निर्धारित ब्याज दर में कटौती करके पैसा वापस किया जाएगा। ब्याज में कटौती के संबंध में नियम इस प्रकार हैं-
- अगर आप 6 महीने से 1 साल के बीच में FD Account बंद करते हैं तो सिर्फ बचत खाता (Saving Accoount) के हिसाब से ब्याज जोड़कर पैसा वापस किया जाएगा। वह भी सिर्फ पूर्ण महीनों (completed months) के लिए। एफडी अकाउंट के हिसाब से ब्याज नहीं मिलेगी
- आप 1 साल के बाद कभी भी FD Account बंद करते हैं तो, अकाउंट पर लागू ब्याज दर से 2% कम करके ब्याज आपको भी जाएगी। वह भी सिर्फ पूर्ण हो चुके वर्षों (completed years) के लिए। पूर्ण वर्षों के अलावा, बचे हुए महीनों के लिए, सिर्फ पोस्ट ऑफिस Saving account के हिसाब से ब्याज मिलेगी।
खाता धारक की मृत्यु होने पर नोमिनी को मिलता है पूरा पैसा
एकल खाता (Single Account) के लिए नियम: अगर सिर्फ अकेले व्यक्ति का एफडी अकाउंट (a single account) है और उसके अकाउंट में एक ही नोमिनी का नाम दर्ज है तो उसकी मौत होने पर, नॉमिनी को पूरा पैसा मिल जाएगा। नोमिनी के न रह जाने पर कानूनी वारिस को पूरा पैसा मिलेगा।
- अगर 2 या 2 से अधिक नॉमिनी लोग नॉमिनी के रूप में दर्ज हैं तो, जितना हिस्सा जिसके नाम लिखा होगा उतना पैसा उतना हिस्सा उसको मिल जाएगा। अगर नोमिनी के हिस्से का उल्लेख नहीं किया गया है तो सभी नोमिनी को बराबर-बराबर पैसा मिलेगा।
- अगर किसी नॉमिनी की मृत्यु हो चुकी है तो, जीवित बचे हुए नॉमिनी को उनके लिए निर्धारित किए गए हिस्सों के मुताबिक पैसा बांटकर दे दिया जाएगा।
- अगर नॉमिनी बच्चा है तो अकाउंट धारक की ओर से जिस वयस्क व्यक्ति का नाम उसके साथ दर्ज होगा, उसे पैसा मिल जाएगा। अगर किसी व्यक्ति का नाम दर्ज नहीं है तो फिर बच्चे के अभिभावक को पैसा मिलेगा।
- अगर तीन से ज्यादा नॉमिनी या कानूनी वारिस नहीं है तो वे मेच्योरिटी अवधि तक अकाउंट को चालू भी रख सकते हैं। मेच्योरिटी पर उन्हें पूरा पैसा मिल जाएगा।
संयुक्त खाता (Joint Account) के लिए नियम: दो या तीन लोगों के संयुक्त अकाउंट, में किसी एक खाता धारक की मृत्यु होने पर जीवित बचे हुए खाताधारक को अकाउंट का मालिक माना जाएगा। वह चाहे तो पहले की तरह अकाउंट जारी रख सकता है या चाहे तो खाता बंद भी करा सकता है। बाकी नोमिनी संबंधी अधिकार, एकल खाते की तरह ही रहेंगे।
मेच्योरिटी के बाद खाता विस्तार (Extension) भी करा सकते हैं
पोस्ट ऑफिस एफडी अकाउंट की अवधि पूरी हो जाने के बाद भी आप इसे दूसरी बार के लिए भी बढ़वा (Extension) सकते हैं. इसके लिए आपको application form- 3 भरकर जमा करना पड़ेगा। कोई भी व्यक्ति 2 बार तक, खाता विस्तार की सुविधा ले सकता है। यह खाता विस्तार उतनी ही अवधि का करवा सकते हैं, जितना कि पिछली बार मैं निर्धारित था। इसके नियम हैं
- 1 साल के FD Account का आगे 1 साल के लिए खाता विस्तार हो सकता है। मेच्योरिटी की तारीख से 6 महीने के भीतर इसका खाता विस्तार कराना अनिवार्य है.
- 2 साल के FD Account का खाता विस्तार अगले 2 साल के लिए करवाया जा सकता है। मेच्योरिटी की तारीख से 1 साल के भीतर, इसका खाता विस्तार कराना अनिवार्य है।
- 3 और 5 साल के अपने FD Account को भी क्रमश: 3 और 5 साल के लिए खाता विस्तार कराया जा सकता है। इन दोनों प्रकार के FD Account को सिक्योरिटी की तारीख से 18 महीने के अंदर विस्तार कराना अनिवार्य है।
| FD का प्रकार | खाता विस्तार की समय सीमा |
| 1 वर्षीय एफडी | 6 महीने के भीतर |
| 2 वर्षीय एफडी | 1 साल के भीतर |
| 3 वर्षीय एफडी | डेढ़ साल के भीतर |
| 4 वर्षीय एफडी | डेढ़ साल के भीतर |
Post Office में FD अकाउंट खोलने के लिए आवश्यक दस्तावेज
पोस्ट ऑफिस में FD Account खोलने के लिए आपको खाता खोलने के एप्लीकेशन फॉर्म के साथ, निम्नलिखित डॉक्यूमेंट्स की आवश्यकता होती है-
- आधार कार्ड
- पैन कार्ड
- पासपोर्ट साइज रंगीन फोटोग्राफ जो हाल ही में खिंचवाया गया हो
- बच्चे का अकाउंट होने पर जन्म तिथि प्रमाण पत्र (Birthdate Certificate)
- पहचान प्रमाण (Identity Proof: पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, वोटर कार्ड, मनरेगा जॉब कार्ड वगैरह में से कोई एक
- पता प्रमाण (Address proof): ड्राइविंग लाइसेंस, वोटर कार्ड, पासपोर्ट, मनरेगा जॉब कार्ड, बिजली का बिल वगैरह में से कोई एक।
