अगर आप चार-पांच साल बाद कोई बड़ा काम निपटाना चाहते हैं तो पोस्ट ऑफिस की RD (Recurring Deposit) स्कीम आपके लिए बड़े काम की है। पोस्ट ऑफिस की आरडी स्कीम पर, बैंकों की आरडी स्कीम से ज्यादा ब्याज भी मिलती है। 1 अक्टूबर 2023 से सरकार ने इसकी नई ब्याज दर भी 0.20 बढ़ाकर के 6.70% कर दी है।
इस लेख में हम जानेंगे कि पोस्ट ऑफिस की आरडी स्कीम 2023 क्या है? इसके क्या फायदे हैं? खाता खोलने, पैसा जमा करने और निकालने के नियम क्या हैं? All Abount Post Office RD account Scheme in Hindi?
पोस्ट ऑफिस आरडी स्कीम 2024 है?
पोस्ट ऑफिस की आरडी स्कीम ( Recurring Deposit Scheme), ऐसी जमा योजना है, जिसमें आपको 5 साल तक, हर महीने एक निश्चित रकम जमा करनी पड़ती है। 5 साल की अवधि पूरी होने के बाद आपकी कुल जमा (Total Deposit) और कुल ब्याज (Total Interest) को मिलाकर पूरा पैसा वापस मिल जाता है। इसका अकाउंट, आप पोस्ट ऑफिस की किसी भी शाखा (Branch) में खुलवा सकते हैंं। इसमें खाता खुलवाने, पैसा जमा करने और निकालने के नियम इस प्रकार हैं-
कम से कम 100 रुपए जमा करके खोल सकते हैं खाता
पोस्ट ऑफिस आरडी स्कीम में आप कम से कम 100 रुपए जमा करके अकाउंट खुलवा सकते हैं। इससे अधिक कितनी भी अधिक रकम आप जमा कर सकते हैं। अधिकतम जमा की कोई लिमिट नहीं है।
बस यह ध्यान रखें कि अगले 5 वर्षों तक, हर महीने आपको उतनी रकम जमा करनी है। एक बात और, ध्यान रखें कि जो रकम आप जमा कर रहे हैं वह 10 रुपए के गुणांक में होनी चाहिए।
हर महीने कितना पैसा जमा करने पर, कितना पैसा वापस मिलेगा, यह जानने के लिए आप हमारे पोस्ट ऑफिस आरडी कैलकुलेटर की मदद ले सकते हैं।
आरडी में जमा पर मिलता है 6.7 % की दर से ब्याज
पोस्ट ऑफिस के RD अकाउंट पर इस समय ( जनवरी 2024 में) 6.5% प्रतिवर्ष की ब्याज दर (interest rate) लागू है। उल्लेखनीय है कि भारत सरकार, हर तिमाही (quarter) के पहले, पोस्ट ऑफिस की सभी बचत योजनाओं की नई ब्याज दरों की घोषणा करती है। 1 अक्टूबर 2023 से यह ब्याज दर तय की गई थी।
RD में जमा पर ब्याज की गणना हर महीने के अंत में मौजूद बैलेंस पर होती है। लेकिन आपके account में वह ब्याज हर तिमाही के अंत में जुड़ती है। आगे फिर चक्रवृद्धि ब्याज (compounded interest) की दर से, आपका पैसा बढ़ता रहता है। इसे थोड़ा और आसान तरीके से समझने के लिए आप हमारे लेख- पोस्ट ऑफिस आरडी में 1000, 2000, 3000 या 5000 जमा करने पर कितना मिलेगा? को देख सकते हैं।
पहली जमा से तय होती है हर महीने जमा की अंतिम तिथि
पोस्ट ऑफिस आरडी अकाउंट में, हर महीने पैसा जमा करने की अंतिम तारीख, इस बात पर निर्भर करती है कि आप अपने अकाउंट 15 तारीख के पहले खुलवाया है कि बाद में-
- अगर RD अकाउंट किसी महीने की 15 तारीख तक खुल जाता है तो आने वाले सभी महीनों मैं हर महीने की 15 तारीख तक आरडी की किस्त जमा करनी पड़ती है।
- अगर RD अकाउंट किसी महीने की 16 या बाद की तारीख में खोला गया है, तो बाद के सभी महीनों में, हर महीने की अंतिम तारीख तक पैसा जमा कर सकते हैं।
समय पर पैसा ना जमा होने पर 1% की दर से पेनाल्टी लगती है
अगर आप पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट की किस्त, निर्धारित अंतिम तारीख तक नहीं जमा करते हैं तो, बकाया रह गई जमा के 1% प्रतिमाह की दर से पेनाल्टी लगेगी। बाद के महीनों की किस्त आप तभी जमा कर पाएंगे जबकि पिछले बकाया वाले महीनों (defaulted months) की किस्तें जमा कर दी जाएंं और उनका पेनाल्टी भी जमा कर दिया जाए।
लगातार चार किस्तें जमा ना होने पर अकाउंट बंद हो जाएगा
अगर लगातार 4 महीने तक पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट (RD) अकाउंट की किस्तें (installments) जमा नहीं करते हैं तो RD अकाउंट बंद (discontinued ) हो जाएगा। हालांकि, अगले 2 महीने के भीतर Application देकर उसे दोबारा चालू कराया जा सकता है। अगर आप इस समय सीमा के भीतर अपना अकाउंट दोबारा चालू नहीं कराते हैं तो पूरी तरह से बंद (discontinued) हो जाएगा।
अगर बीच के किसी अवधि के दौरान किस्ते जमा करने में प्रॉब्लम हो तो आप अपने अकाउंट की परिपक्वता अवधि (Maturity Period) आगे भी बढ़वा (extend) सकते हैं। लेकिन यह सुविधा आप तभी ले सकते हैं जबकि आपके अकाउंट में लगातार चार महीने तक डिफॉल्ट ना हुआ हो (installments जमा ना होने के कारण)।
एक्सटेंशन की अवधि, अधिकतम उतने महीनों तक हो सकती है जितने महीनों तक आपका RD अकाउंट डिफॉल्ट रहा हो। उस बढ़ी हुई अवधि के दौरान आपको डिफाल्ट हो चुकी किस्तें भी जमा करनी पड़ेंगी।
एडवांस किस्तें जमा करने पर मिलती है छूट
अगर आप हर महीने किस्त जमा करने के झंझट से बचना चाहते हैं तो कुछ महीनों की किस्तें (installments) एडवांस में भी जमा कर सकते हैं। लेकिन शर्त यह है कि एक बार में कम से कम 6 महीनों की एडवांस किस्तें जमा होनी चाहिए। एकसाथ 6 महीने की एडवांस किस्तें जमा करने पर ह हर ₹100 पर ₹10 की छूट मिलती है। जबकि एक साथ 1 साल की किस्तें एडवांस जमा करने पर हर 100 रुपए पर ₹40 की छूट मिलती है।
तीन व्यक्ति तक साझा अकाउंट खुलवा सकते हैं
कोई भी वयस्क (adult) भारतीय नागरिक पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट (RD) अकाउंट खुलवा सकता है। एक व्यक्ति अपने नाम कितने भी आरडी अकाउंट खुलवा सकता है। दो या तीन लोग तक मिलकर संयुक्त खाता (Joint account) भी खुलवा सकते हैं। संयुक्त खाता दो प्रकार से खुलवाया जा सकता है-
- Joint A टाइप अकाउंट: इस इस तरह के साझा अकाउंट में, मेच्योरिटी अवधि के बाद पैसों का भुगतान सभी साझेदारों के नाम संयुक्त रूप से होता है।
- Joint B टाइप अकाउंट : इस इस तरह के साझा अकाउंट में, मेच्योरिटी अवधि के बाद पैसों का भुगतान किसी भी साझेदार के नाम लिया जा सकता है।
बच्चे के नाम भी खुलवा सकते हैं आरडी अकाउंट
आप अपने बच्चे के नाम भी Post Office RD अकाउंट खुलवा सकते हैं। अगर बच्चे की उम्र 10 साल से अधिक है, और वह अपने हस्ताक्षर (Signature) से अकाउंट का संचालन कर सकता है तो वह खुद भी अपने नाम अकाउंट खुलवा सकता है। अगर बच्चा अपने हस्ताक्षर से RD account का संचालन नहीं कर सकता तो फिर उसके नाम पर अभिभावक (guardian) की ओर से अकाउंट खोला जाएगा। बच्चे के वयस्क (adult) होने तक उसके अकाउंट का संचालन अभिभावक की ओर से किया जा सकेगा।
मेच्योरिटी के बाद 5 साल के लिए आगे भी बढ़वा सकते हैं खाता
पोस्ट ऑफिस आरडी अकाउंट, खाता खुलने की तारीख से 5 साल पूरे होने पर परिपक्व (Mature) हो जाता है। उसके बाद आप चाहे तो पूरा पैसा निकाल सकते हैं या फिर अगले 5 साल के लिए उस अकाउंट को विस्तार (extended) भी करा सकते हैं। इसके लिए आपको, खाता विस्तार कराने का एप्लीकेशन देना पड़ेगा।
- विस्तार किए गए अकाउंट पर वही ब्याज दर लागू होगी जोकि, खाता खोलते वक्त लागू थी।
- विस्तार किए गए खाते को कभी भी बंद कराया जा सकता है। लेकिन बंद कराने पर, सिर्फ पूर्ण वर्षों (completed years) के लिए ही आरडी अकाउंट के हिसाब से ब्याज मिलेगी।
- पूर्ण वर्षों के अलावा, बाकी बचे हुए महीनों के लिए, सिर्फ पोस्ट ऑफिस बचत खाता ( PO Savings Account) के हिसाब से ब्याज मिलेगी।
इस तरह का खाता विस्तार आप आगे बिना किस्ते (installments) जमा किए भी करवा सकते हैं।
आवश्यकता पड़े तो 3 साल बाद भी बंद करा सकते हैं अकाउंट
कोई अनिवार्य जरूरत पड़ने पर आप पोस्ट ऑफिस आरडी अकाउंट को, 3 साल बाद भी बंद करा सकते हैं। इसके लिए आपको उस ब्रांच में application लिखकर देना होगा जहां पर आपका अकाउंट खुला हुआ है।
- बीच में बंद कराए गए अकाउंट (premature closed account) पर आपको RD अकाउंट के हिसाब से ब्याज नहीं मिलेगी। इसकी बजाय आपको पोस्ट ऑफिस बचत खाते (PO Savings Account) ) के हिसाब से ब्याज जोड़कर पैसा वापस मिलेगा।
- यहां तक की अगर आपने 5 साल की परिपक्वता अवधि (maturity period) के 1 दिन पहले भी अकाउंट बंद कराय़ा है तो भी आपको सिर्फ बचत खाते के हिसाब से ही ब्याज मिलेगी।
अगर आपने एडवांस में एकमुश्त किसी अवधि के लिए, आरडी अकाउंट में पैसा जमा किया है, तो उस अवधि के पूरी होने के पहले आप अकाउंट बंद नहीं करा सकते।
पोस्ट ऑफिस में RD अकाउंट कैसे खुलवाएं?
आप अपने निवास के नजदीक या अपनी सुविधानुसार किसी भी पोस्ट ऑफिस में इस अकाउंट को खुलवा सकते हैं। इसके लिए आपको पोस्ट ऑफिस से recurring deposit Account खुलवाने का फॉर्म लेना होगा। उसे भरकर निम्नलिखित Documents के साथ जमा करना होता है।
- किसी पहचान प्रमाण (Identity Proof) की फोटो कॉपी: आधार कार्ड, पैन कार्ड, राशन कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस आदि में से किसी एक की।
- निवास या पता प्रमाण की फोटो कॉपी: आधार कार्ड, राशन कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस आदि में से किसी एक की।
- फोटो: अपने दो नवीनतम पासपोर्ट साइज के फोटो
Note: खाता खुलवाते समय अगर किसी नाबालिग को Nominee बनाते हैं तो गवाह के हस्ताक्षर (signature Of witness ) की भी आवश्यकता होती है।
नॉमिनी बनाने और खाता ट्रांसफर कराने की भी सुविधा
आप अपने post office recurring deposit Account का नॉमिनी भी बना सकते हैं। पोस्ट ऑफिस से खाता खोलने का जो फॉर्म मिलेगा, इसमें Nominee का नाम दर्ज करने का विकल्प होता है। Nominee वह व्यक्ति होता है, जिसे खाताधारक की मौत होने पर खाते में जमा रकम पाने का अधिकार होता है।
- खाता खोलते समय अगर Nominee का नाम तय नहीं हो पा रहा है तो बाद में भी कभी भी Nominee का नाम जुड़वा सकते हैं।
- खाता खोलते समय जिसका नाम आपने Nominee के रूप में दर्ज करवाया है, आगे कभी उसे बदलना चाहें तो, ऐसा भी कर सकते हैं।
अकाउंट ट्रांसफर की सुविधा कब?
निवास स्थान (Residence) या शहर बदलने की स्थिति में आप अपना आरडी खाता किसी दूसरे पोस्ट ऑफिस में ट्रांसफर भी करा सकते हैं। इसके लिए जिस Post Office में आपका recurring deposit Account है, वहां Apply करना होगा।
1 साल बाद अकाउंट से लोन भी ले सकते हैं
किसी इमरजेंसी या अत्यंत आवश्यक होने पर आप अपने पोस्ट ऑफिस रिकरिंग डिपॉजिट अकाउंट के आधार पर लोन भी ले सकते हैं। लेकिन, यह सुविधा आपको निम्नलिखित शर्तों के आधार पर ही मिल सकती है
- आपका रिकरिंग अकाउंट कम से कम एक साल पुराना होना चाहिए।
- आपके अकाउंट में बीते वित्तीय वर्ष के अंत तक जमा हुई रकम का 50 प्रतिशत तक ही लोन लिया जा सकता है
- लोन के रूप में ली गई रकम आपको बाद में चुकता भी करनी पड़ेगी। इस पर 15 प्रतिशत सालाना के हिसाब से ब्याज भी देना पड़ेगा।
- लोन के रूप में ली गई रकम आप अपनी सुविधानुसार एक साथ, या बराबर किस्तों में भी जमा कर सकते हैं।
लेकिन, टैक्स छूट का नहीं मिलता फायदा
पोस्ट ऑफिस Recurring Deposit Account का सिर्फ एक नकारात्मक पहलू यह है कि इसमें जमा होने वाली रकम और उससे मिलने वाली ब्याज पर आपको किसी प्रकार की टैक्स छूट नहीं मिलती।
इस Account में आप जो भी पैसा जमा करते हैं। और 5 साल में Account मेच्योर होने के बाद आपको जो भी रकम मिलती है, उसको आपकी Total Income में जोड़ा जाता है।
संबंधित वित्तीय वर्ष के Tax Slab के हिसाब से अगर आपकी Total Income पर टैक्स देनदारी (Tax Liability) बनती है, तो इनकम टैक्स भी चुकाना होगा।
दो दोस्तों ये थी पोस्ट ऑफिस आरडी अकाउंट के बारे में जरूरी जानकारियां। अगर आपके पास एकमुश्त पैसे जमा करने की क्षमता है तो फिर पोस्ट ऑफिस की टाइम डिपॉजिट स्कीम या एनएससी में पैसा लगा सकते हैं। यहां पर साढ़े नौ साल में पैसा दोगुना करने वाली किसान विकास पत्र स्कीम भी है। और अगर आपके घर में 10 साल से कम उम्र की बेटी है, तो उसके नाम सुकन्या समृद्धि खाता जरूर खुलवा लें। उस पर सरकार सबसे ज्यादा ब्याज देती है और टैक्स छूट भी।
