क्रेडिट लाइन क्या होती है? इसके क्या फायदे हैं और क्या नुकसान हैं? What is Line of credit in Hindi

आपके फोन पर या ई-मेल पर पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड के ऑफर तो आते ही होंगे। आपको सिर्फ आधार कार्ड और पैन कार्ड की मदद से लोन की पेशकश की जाती है। बैंकिंग और वित्तीय संस्थाओं के अलावा बहुत से Loan APP भी फटाफट लोन के ऑफर कर रहे हैं। अक्सर ये लोन एप क्रेडिट लाइन (Line of Credit) के रूप में लोन जारी करते हैं।

बहुत से लोगों को न तो क्रेडिट लाइन का मतलब पता होता है और न ही उसका सही तरीके से इस्तेमाल करने की जानकारी होती है। इस लेख में हम बताएंगे कि क्रेडिट लाइन (Line of credit) क्या होता है? इसके क्या फायदे हैं? और क्या नुकसान हैं?

What is Line of Credit in Hindi. What are its benefits and disadvantages in Hindi

क्रेडिट लाइन क्या होती है? What is a Line of Credit?

क्रेडिट लाइन या line of Credit, उधार खर्च करने के लिए मिली निश्चित रकम (preset borrowing limit) होती है। उस रकम में से जितना आप खर्च करते हैं, सिर्फ उतने पैसों पर ब्याज लगता है। बाकी बचे हुए पैसे क्रेडिट लाइन में ही पड़े रहते हैं, उन पर न तो कोई ब्याज लगता है और न ही कोई पेनाल्टी लगती है।

जो पैसा आपने इस्तेमाल किया है, उसे आप आगे की एक निश्चित तारीख तक चुकता भी कर सकते हैं। ऐसी line of Credit की शुरुआती लिमिट, उसकी ब्याज दर (interest rate) और अन्य नियम, उस बैंक या वित्तीय संस्थान या Loan APP की ओर से निर्धारित किये जाते हैं, जोकि लोन जारी करता है। भारत में सामान्यत: आपके आधार कार्ड नंबर और पैन कार्ड नंबर को वैरिफाई करके Line Of Credit जारी कर दी जाती है।

सामान्य लोन और क्रेडिट लाइन में यह अंतर होता है कि credit line में न तो पूरी स्वीकृत मात्रा पर ब्याज लगती है और न ही उसे पूरा का पूरा इस्तेमाल में लेने की बाध्यता रहती है। आपको जब जरूरत हो, और जितनी जरूरत हो, सिर्फ उतना पैसा निकाल सकते हैं और सिर्फ खर्च में ली गई रकम पर ही ब्याज चुकानी पड़ती है।

Credit Line और Line of Credit में अंतर

मूल रूप से दोनों एक ही चीज हैं। अंग्रेजी में इसके लिए Line of Credit शब्द का इस्तेमाल होता है। इसी को सामान्य बोलचाल में या लेखों में Credit line भी कहा जाता है। कई बार बैंकिंग और वित्तीय संस्थाएं भी सीधे Credit line शब्द का इस्तेमाल करती हैं।

किसी भी तरह के खर्च के लिए इस्तेमाल की छूट

किसी भी तरह के खर्चों के लिए क्रेडिट लाइन (Line of Credit) का इस्तेमाल कर सकते हैं, जैसे कि बच्चों की फीस के लिए, इलाज और दवाइयों के खर्चो के लिए, घर बनवाने या मरम्मत के लिए, या किसी भी तरह का सामान खरीदने के लिए। अपनी लिमिट में से जरूरत के हिसाब से पैसा, अपने बैंक अकाउंट में ट्रांसफर कर सकते हैं और इस्तेमाल कर सकते हैं।

आर्थिक हैसियत और वित्तीय रिकॉर्ड के हिसाब से लिमिट

आपको क्रेडिट लाइन के रूप में मिली रकम की लिमिट आपके क्रेडिट स्कोर या उधार पाने की क्षमता के हिसाब से कम-ज्यादा हो सकती है। कस्टरमर की आर्थिक हैसियत और लेन-देन के रिकॉर्ड के अनुसार किसी के लिए यह 3000 रुपए भी हो सकती है तो किसी के लिए यह 2 लाख या 10 लाख भी हो सकती है। हालांकि, आगे चलकर, कस्टमर के बेहतर लेन-देन और वापसी के रिकॉर्ड को देखते हुए, किसी क्रेडिट लाइन की लिमिट बढ़ाई भी जा सकती है।

एक सामान्य उदाहरण से Line of Credit को समझें

आप इसे खर्च के लिए मिली, पैसों से भरी थैली के रूप में मान सकते हैं। जैसे कि आपको 1 लाख रुपए से भरी थैली मिल गई है। इसमें से आप 30 हजार निकाल लेंगे तो 30 हजार पर आपको ब्याज लगेगी। बाकी के 70 हजार आपकी थैली में वैसे के वैसे पड़े रहेंगे। उन 70 हजार पर आपको न तो कोई ब्याज लगेगा और न ही उन्हें एक साथ खर्च करने का दबाव रहेगा। आगे कोई और जरूरत पड़ने पर आपने इसमें से 10 हजार और निकाल लिए तो आपको 40 हजार रुपए पर ब्याज लगेगा।

कंपनियों और सरकारों को भी मिलती है Line of Credit

इस तरह की क्रेडिट लाइन (line of credit), सिर्फ व्यक्तियों के लिए ही नहीं, किसी कंपनी या किसी संस्था या किसी सरकार के लिए, भी जारी की जा सकती है। सभी के लिए भी यह एक उधार सीमा (borrowing limit) के रूप में काम करती है। उस उधार में में से जितना वह संस्था या सरकार इस्तेमाल कर लेगी, सिर्फ उतने पर ब्याज लगेगा। बाकी रकम पर उसे कोई चार्ज नहीं लगेगा।

कुछ अन्य तरह के लोन में भी शामिल होता है Line of Credit सिस्टम

क्रेडिट लाइन (line of credit) कई अलग-अलग रूपों में हो सकती है और कई अलग-अलग नामों जानी जाती है। जैसे कि आपके बैंक अकाउंट से जुड़ी overdraft limit भी एक तरह की क्रेडिट लाइन ही होती है। इसी तरह demand loan, special purpose, export packing credit, term loan, discounting, purchase of commercial bills, traditional revolving credit card account वगैरह भी क्रेडिट लाइन के ही अलग-अलग प्रकार होते हैं।

क्रेडिट लाइन और क्रेडिट कार्ड में समानता

Line of Credit भी लगभग क्रेडिट कार्ड की तरह काम करती है। बस इसमें आपको कार्ड नहीं मिलता, बल्कि एक Line (Loan Agreement line) यानी मिला करती है। इस line में से आप अपनी जरूरत के हिसाब से थोड़ा-थोड़ा करके या इकट्ठा भी पैसा निकाल सकते हैं। बिजनेस या व्यक्तिगत काम, किसी भी चीज के लिए इसका इस्तेमाल किया जा सकता है। जितनी रकम आप निकालना चाहेंगे, उतनी रकम आपके बैंक अकाउंट में ट्रांसफर हो जाती है। आगे उसे आप अपनी सुविा

Credit Card की तरह, इसमें भी आपको एक निश्चित मात्रा में इकट्ठा पैसा ऑनलाइन उपलब्ध करा दिया जाता है। उस रकम में से आप जितना खर्च करते हैं सिर्फ उतने पर ब्याज चुकानी पड़ती है। जो रकम line में पड़ी रहती है, उस पर आपको कोई ब्याज नहीं देना पड़ता। जो पैसा आप जमा कर देते हैं, वह फिर से आपकी line में जुड़ता जाता है। आगे फिर चाहें तो उसका इस्तेमाल कर सकते हैं। इस तरह से यह Revolving loan account की तरह काम आता है।

Line of Credit के फायदे और नुकसान

क्रेडिट लाइन के फायदे | Benefits of Credit Line

किसी भी तरह की जरूरत पर पैसे खर्च करने की सुविधा
सिर्फ उपयोग की गई रकम पर ही ब्याज चुकानी पड़ती है
इस्तेमाल न की गई रकम पर कोई ब्याज या पेनाल्टी नहीं
कुछ क्रेडिट लाइन के साथ checks या drafts जारी करने की भी सुविधा होती है।
कुछ क्रेडिट लाइनों के साथ एटीएम कार्ड या क्रेडिट कार्ड की सुविधा भी मिलती है।

क्रेडिट लाइन के नुकसान| Disadvantages of Credit Line

ऊंची ब्याज दर चुकानी पड़ती है (High Interest rate)
देरी से लौटाने पर जुर्माना भी लगता है (penalties)
अनावश्यक खर्च (overspending) की आदत पड़ सकती है
कई फर्जी Loan Apps इस क्षेत्र में घुस आए हैं, जोकि जरूरतमंदों को मदद के नाम पर कर्ज के जाल में फंसा लेते हैं।

पर्सनल लोन और लाइन ऑफ क्रेडिट में अंतर

Personal Loan और line of credit, दोनों में समानता यह होती है कि आपको खर्च करने के लिए एक रकम मिल जाती है। दोनों में सामान्यतया कोई गारंटी नहीं रखनी पड़ती। लेकिन, उन पैसों को खर्च करने और फिर वापस करने की सुविधाओं और शर्तों में अंतर होते हैं। Personal Loan और क्रेडिट लाइन (line of credit), में मुख्य अंतर इस प्रकार हैं-

Personal Loan में ब्याज, उस पूरी रकम पर चुकाना पड़ता है, जोकि आपके लिए स्वीकृत हो चुकी है। भले ही उस रकम का आप उपयोग करें या न करें।	line of credit में ब्याज सिर्फ उस रकम पर चुकाना पड़ता है, जोकि, आपने खर्च या उपयोगी कर ली है है। बाकी रकम पर कोई ब्याज नहीं लगता।
Personal Loan में, सिर्फ एक बार पैसा स्वीकृत होता है। उसके बाद भी बैंक उस लोन में नए टॉपअप लोन को जुड़वाने के लिए ऑफर पेश किया करते हैं।	line of credit में जमा करने के हिसाब से लगातार पैसा जुड़ता जाता है। आपके पिछले भुगतान रिकॉर्ड के हिसाब से क्रेडिट लाइन की लिमिट में बढ़ोतरी भी होती रहती है।
Personal Loan का भुगतान हो जाने के बाद, वह अकाउंट बंद हो जाता है। हालांकि, आप नया लोन फिर से ले सकते हैं।	line of credit , पूरा भुगतान होने के बाद भी चालू रहती है। उससे आप फिर से निकाल सकते हैं, फिर से जमा कर सकते हैं।
Personal loan में, एक बार जितना पैसा स्वीकृत हो चुका होता है, उसे इस्तेमाल करने के बाद वह खत्म हो जाता है।	line of credit में आपके पास लगातार वह पैसा बना रहता है। आप जैसे-जैसे पैसा जमा करते जाते हैं आपकी Credit Line फिर बनती जाती है।

क्रेडिट लाइन के प्रकार

क्रेडिट लाइन (Lines of credit) के साथ पैसा वापसी से जुड़े जोखिम को ध्यान में रखते हुए, इन्हें दो श्रेणियों (Categories) में बांटा गया है-

Secured Line of Credit (सुरक्षित क्रेडिट लाइन)

जब कोई संपत्ति या डॉक्यूमेंट्स को गिरवी रखकर क्रेडिट लाइन (line of credit) जारी की जाती है, तो ऐसी क्रेडिट लाइन को सुरक्षित क्रेडिट लाइन (Secured Line of Credit) कहा जाता है। क्योंकि, ऐसे लोन के वापस न करने पर, कंपनी के पास आपकी वह संपत्ति या डॉक्ययूमेंट्स जब्त करने का मौका रहता है। वह उन्हें बेचकर अपने नुकसान की भरपाई कर सकता है। ऐसे लोन के डूबने का खतरा नहीं रहता इसलिए इसे Secured Line of Credit कहा जाता है। इस लोन की ब्याज दर थोड़ा कम रहती है।

Unsecured Line of Credit (असुरक्षित क्रेडिट लाइन)

जब बिना किसी गारंटी के या बिना कुछ गिरवी रखे, क्रेडिट लाइन (line of credit)जारी किया जाता है तो तो ऐसे लोन को असुरक्षित line of credit लोन कहा जाता है। वह सिर्फ आपकी आर्थिक हैसियत और वित्तीय रिकॉर्ड के आधार पर या सिर्फ विश्वास के आधार पर लोन जारी कर देता है। क्रेडिट कार्ड का सिस्टम भी असुरक्षित क्रेडिट लाइन जैसा ही काम करता है।

इनके माध्यम से जारी हुए लोन के वापस न होने पर कोई संपत्ति या सामान को जब्त नहीं किया जा सकता। यानी कि इसके डूबने का खतरा ज्यादा रहता है। इसलिए इसे असुरक्षित क्रेडिट लाइन ( line of credit) लोन की कैटेगरी में रखा जाता है। इस लोन की ब्याज दर थोड़ा ज्यादा रहती है।

Revolving और Non-Revolving क्रेडिट लाइन

Revolving Credit line, ऐसा लोन सिस्टम होता है, जिसमें आपको पैसा निकालने के बाद उसे वापस चुकाने पर फिर से पैसा निकालने की सुविधा मिलती है। इसे open-end credit account भी कहते हैं, क्योंकि इसमें लोन सुविधा लगातार खुली रहती है। अब ज्यादातर revolving क्रेडिट लाइन का ही प्रचलन दिखता है।
Non-revolving Credit Line, ऐसा लोन सिस्टम होता है, जिसमें पैसा निकालने के बाद वापस चुकाने पर, दोबारा से पैसा निकालने की सुविधा नहीं मिलती। इसे Close end credit account भी कहते हैं। अगर आप आगे पैसा चाहते हैं तो फिर नई क्रेडिट लाइन के लिए अप्लाई करना होगा। अब इस सिस्टम का इस्तेमाल बहुत कम होता है।

क्रेडिट लाइन और पर्सनल लोन की आड़ में फ्रॉड से सावधान रहें

बहुत से फ्रॉड Loan APPs क्रेडिट लाइन सिस्टम की आड़ में जरूरतमंद लोगों को फंसा लेते हैं। सिर्फ PAN कार्ड की मदद से लोन देने का लालच देकर ये आपको कुछ रकम खर्च करने के लिए उपलब्ध करा देते हैं। इसके बाद ये प्रोसेसिंग फीस, मनमानी ब्याज, लेट पेनाल्टी वगैरह की आड़ में अच्छी खासी रकम ऐंठ लेते हैं। हाल के दिनों में कई विदेशी Loan Apps भी ऐसे फर्जीवाड़े और वसूली में लगे हुए पता चले हैं।

भारतीय रिजर्व बैंक ने ऐसे कई फर्जी Instant Loan Apps की सूची भी जारी की है। इसलिए, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट लाइन के मामलों में बड़ी सावधानी से बैंक या वित्तीय संस्थान का चयन करें। Loan Apps के मामले में भी पहले उसकी RBI से मान्यता और विश्वसनीयता जरूर चेक कर लेनी चाहिए। जहां तक हो सके तो ऐसे Instant Loan Apps के चक्कर में ही नहीं पड़ना चाहिए।

मिनटों में लोन पाने के चक्कर में उठाने पड़ सकते हैं बड़े नुकसान

ऐसे Instant Loan Apps की ब्याज दर, बैंक लोन के मुकाबले काफी ज्यादा होती है। बहुत से Instant Loan Apps रजिस्टर्ड नहीं होते, जिससे RBI उन पर नियंत्रण नहीं रख सकता।
ऐसे लोन की किस्तें चुकाने में देरी होने पर ब्लैकमेलिंग शुरू हो जाती है। लोन जारी करते समय भी प्रोसेसिंग शुल्क और अन्य चार्जेस के नाम पर अच्छी खासी रकम आपके लोन रकम से काट लेते हैं।
कई Loan Apps लोन की प्रक्रिया के बहाने आपके फोन में इंस्टॉल होकर गोपनीय डिटेल्स चुरा लेते हैं और उनका दुरुपयोग कर सकते हैं। जैसे कि ये आपके मोबाइल नें सेव कंटैक्ट नंबरों का इस्तेमाल अपने जाल में फंसाने के लिए कर सकते हैं। मोबाइल में सेव फोटो वगैरह चुराकर दुरुपयोग कर सकते हैं। आपको ब्लैकमेल भी कर सकते हैं।
कई बार ऐसे ऐप्स लोन वसूली के लिए लोकल गुंडों या बदतमीज लोगों की मदद लेते हैं। ये आपको घर पर या रास्ते में परेशान कर सकते हैं, गाली-गलौज या बदतमीजी कर सकते हैं। अक्सर ऐसी खबरे सुनने को मिल जाती हैं, जिनमें ऐसे लोन एप्स या कर्ज देने वालों की मनमानी और ब्लैकमेलिंग से तंग आकर लोगों ने आत्महत्या तक कर ली।

क्रेडिट लाइन को लेकर रिजर्व बैंक ने लगाई नई पाबंदियां

7 सितंबर 2022 को भारतीय रिजर्व बैंक ने तुरंत लोन जारी करने वाले संस्थानों और Loan Apps को लेकर कुछ नए प्रतिबंध जारी किए हैं। अगर आप ऐसा कोई लोन लेने जा रहे हैं तो इन्हें जरूर ध्यान में रखें-

सिर्फ रजिस्टर्ड बैंकों और शैडो बैंकों को ही Loan जारी करने और उनकी किस्तें (Installments) लेने का अधिकार दिया गया है। लोन जारी करने या वसूलने में किसी अन्य व्यक्ति या संस्था का दखल नहीं होना चाहिए।
लोन जारी करने में अगर किसी Loan APP की मदद ली जा रही है तो उसकी फीस का भुगतान लोन जारी करने वाला बैंक या संस्थान करेगा। ग्राहकों के ऊपर इसका बोझ नहीं डाला जा सकता।
ग्राहक की मंजूरी प्राप्त किए बिना, बैंक या Loan APP अपने आप क्रेडिट लिमिट को नहीं बढ़ा सकते।
लोन या क्रेडिट लाइन जारी करने में, ग्राहकों के सिर्फ वही डेटा लिए जाने चाहिए, जिनकी वास्तव में जरूरत है। उन लिए गए डेटा का भी स्पष्ट ऑडिट किया जाना चाहिए।

प्रॉपर्टी पर कैपिटल गेन्स टैक्स कैसे बचाएं?

तो दोस्तों ये थी क्रेडिट लाइन या Line of Credit के बारे में जानकारी। बैंंकिंग, इन्वेस्टमेंट और रुपयो-पैसों से जुड़ी अन्य उपयोगी जानकारियों के लिए देखें हमारे लेख-